Czym jest umowa poręczenia?

Czym jest umowa poręczenia?

Umowa poręczenia jest umową dwustronną, która powstaje w sytuacji, gdy poręczyciel dobrowolnie zobowiązuje się do zapłaty długu lub wypełnienia świadczenia na rzecz wierzyciela, jeżeli dłużnik (poręczony) nie wywiąże się z własnego zobowiązania. W ramach umowy poręczenia poręczyciel staje się współodpowiedzialny za dług lub zobowiązanie poręczonej osoby. Warto wspomnieć, że niektórzy nadal używają słowa „żyrant” w odniesieniu do osoby poręczyciela, który ma "żyrować" (czyli poręczać) spłatę kredytu lub pożyczki. Obecnie jest to określenie, od którego raczej się odchodzi, ale nadal możemy je bardzo często spotkać, szczególnie w języku potocznym.

Warto wskazać, że oświadczenie poręczyciela powinno być pod rygorem nieważności złożone na piśmie. Odnośnie natomiast zakresu odpowiedzialności poręczyciel odpowiada zazwyczaj za całość zobowiązania wraz z odsetkami za opóźnienie oraz innymi kosztami wynikającymi z danej wierzytelności. Niemniej jednak zakres odpowiedzialności poręczyciela może zostać ograniczony do określonej kwoty. W przypadku braku ograniczenia odpowiedzialności, poręczyciel jest odpowiedzialny jako współdłużnik solidarny wobec spłaty całości zobowiązania wobec wierzyciela. Powyższe oznacza, że w przypadku braku spłaty długu przez pierwotnego dłużnika, poręczyciel może zostać pozwany na takich samych zasadach jak dłużnik pierwotny, gdyż z punktu widzenia prawa nie ma znaczenia przez kogo wierzyciel zostanie zaspokojony (spłacony).

Przykłady zawarcia umowy poręczenia:

1. Poręczenie kredytu bankowego: Jest to najczęstszy przykład zastosowania instytucji umowy poręczenia, gdyż często warunkiem udzielenia kredytu osoba ubiegającej się jest warunek znalezienia poręczyciela, który będzie zabezpieczał spłatę kredytu w przypadku, gdyby dłużnik nie był w stanie spłacić zobowiązania. Poręczyciel w takim przypadku podpisuje umowę poręczenia, w której zobowiązuje się do uregulowania długu w przypadku zaprzestania spłacania kredytu przez pierwotnego dłużnika.

2. Poręczenie pożyczki: Podobnie jak w przypadku kredytu, poręczenie bardzo często stosowane jest w przypadku udzielania pożyczek. Umowa poręczenia ma zabezpieczać w tym przypadku spłatę pożyczki w przypadku, gdyby dłużnik nie był w stanie spłacić zobowiązania.

3. Poręczenie zapłaty ceny przy umowie sprzedaży: W tym przypadku poręczyciel zobowiązuje się dokonać zapłaty określonej części lub całości ceny sprzedaży (np. nieruchomości), jeżeli w umówionym terminie nie zrobi tego dłużnik. Odpowiedzialność poręczyciela podobnie jak w powyższych przypadkach ma charakter równorzędny (solidarny) do odpowiedzialności dłużnika.

4. Poręczenie weksla: Przykładem może być również poręczenie spłaty weksla. Tak jak w powyższych przypadkach – poręczenie weksla stanowi dodatkowe zabezpieczenie dla wierzyciela. Najczęściej poręczenie weksla jest udzielane na jego odwrocie poprzez czytelny podpis poręczyciela wraz ze słowem „poręczam”.

Zalety umowy poręczenia:

1. Zwiększenie szans na uzyskanie kredytu lub pożyczki: Umowa poręczenia może pomóc osobie, która sama nie spełnia wszystkich wymagań kredytodawcy lub wierzyciela, ale posiada odpowiedniego poręczyciela, który jest w stanie zapewnić dodatkowe zabezpieczenie spłaty długu.

2. Poprawa zdolności kredytowej: Posiadanie poręczyciela może wpływać na poprawę zdolności kredytowej dłużnika, co z kolei daje mu większe możliwości uzyskania korzystniejszych warunków finansowych.

3. Zabezpieczenie dla wierzyciela: Umowa poręczenia stanowi zabezpieczenie dla wierzyciela, który ma dodatkową osobę odpowiedzialną za spłatę długu. W przypadku niewywiązania się zobowiązania przez dłużnika, wierzyciel może dochodzić swoich praw również wobec poręczyciela.

Wady umowy poręczenia:

1. Ryzyko dla poręczyciela: Poręczyciel niesie ryzyko odpowiedzialności za dług lub zobowiązanie poręczonej osoby. Jeśli dłużnik nie ureguluje zobowiązania, poręczyciel staje się odpowiedzialny za jego spłatę, co może wiązać się z poważnymi konsekwencjami finansowymi.

2. Możliwość utraty relacji: Zawarcie umowy poręczenia może prowadzić do napięć lub utraty relacji między poręczycielem a poręczonym, zwłaszcza w przypadku trudności ze spłatą długu przez poręczoną osobę.

3. Ograniczenia finansowe: Poręczyciel może napotkać ograniczenia finansowe, gdyż staje się współodpowiedzialny za spłatę długu. To może wpływać na jego zdolność do uzyskania własnych kredytów lub pożyczek w przyszłości.

Podsumowanie

Umowa poręczenia w polskim prawie cywilnym jest ważnym narzędziem prawno-finansowym, które umożliwia osobom fizycznym i prawnym zabezpieczenie spłaty długu lub wykonania świadczenia przez inną osobę. Najczęstszymi przykładami zawarcia umowy poręczenia są  poręczenie dla kredytu bankowego lub pożyczki. Przed podpisaniem umowy poręczenia zawsze warto dokładnie przemyśleć ryzyka i korzyści związane z takim zobowiązaniem – w szczególności jeśli mamy zostać stroną poręczającą czyjś dług.

Jeśli szukacie wsparcia w skutecznym zabezpieczeniu długu lub macie wątpliwości odnośnie podpisania umowy poręczenia, zapraszam do kontaktu poprzez formularz kontaktowy. Chętnie odpowiem na wszystkie pytania oraz zaproponuję Państwu warunki współpracy z Kancelarią.